Comparación Completa: 12 Factores Clave
| Factor | PEO Workers Comp | Póliza Tradicional |
|---|---|---|
| Suscripción | Grupal — historial individual importa menos | Individual — requiere 3+ años de historial |
| Elegibilidad | Alto riesgo, negocios nuevos, EMod alto | Negocios establecidos con buen historial |
| Pago de prima | Por nómina — pagas solo lo que usas | Prima anual estimada por adelantado |
| Depósito inicial | Sin depósito | 25–33% de la prima anual |
| Auditoría anual | Sin auditoría | Auditoría anual obligatoria |
| Velocidad del COI | El mismo día (2–4 horas) | 3–10 días hábiles |
| Nómina e impuestos | El PEO maneja nómina, impuestos, RRHH | Tú manejas tu propia nómina |
| Factor de experiencia | EMod del PEO (generalmente más bajo) | Tu propio EMod se aplica directamente |
| Prima mínima | Sin prima mínima | Prima mínima de $500–$2,000 |
| Propiedad de la póliza | Póliza del PEO — no es tuya | Tu propia póliza |
| Elección de aseguradora | Aseguradora del PEO | Puedes elegir entre múltiples aseguradoras |
| Gestión de reclamaciones | El PEO maneja las reclamaciones | Tú trabajas directamente con la aseguradora |
Ventajas y Desventajas del PEO
✓ Ventajas del PEO
✗ Desventajas del PEO
Preguntas Frecuentes
¿Cuándo debería elegir PEO en lugar de una póliza tradicional?
El PEO es la mejor opción cuando: eres un negocio nuevo sin historial de pérdidas, trabajas en una industria de alto riesgo (techado, construcción, grúas, camiones, agricultura, salud en casa, staffing), tienes un EMod alto (1.2 o más), has sido rechazado por aseguradoras estándar, necesitas un COI urgente, o quieres eliminar el riesgo de auditoría anual. Si tienes un negocio establecido con buen historial y bajo riesgo, una póliza tradicional puede ser ligeramente más barata.
¿Puedo cambiar de PEO a una póliza tradicional en el futuro?
Sí. Muchos negocios usan el PEO durante sus primeros años para construir un historial de pérdidas limpio, y luego transicionan a una póliza tradicional cuando califican para mejores tarifas. Después de 12–36 meses con el PEO sin reclamaciones significativas, generalmente puedes obtener una póliza tradicional a tarifas competitivas.
¿Qué es la auditoría anual de workers comp y por qué es un problema?
La auditoría anual es el proceso por el cual la aseguradora reconcilia la nómina real con la nómina estimada al inicio de la póliza. Si tu nómina real fue mayor que la estimada, debes pagar prima adicional — a veces miles de dólares inesperados. Si fue menor, recibes un reembolso. El PEO elimina la auditoría porque la prima se calcula en tiempo real en cada ciclo de nómina.
¿El PEO afecta mi capacidad de obtener bonos o contratos?
No. El COI emitido por el PEO es un ACORD 25 estándar que es aceptado por todos los contratistas generales, propietarios y municipios en Florida. Para efectos de bonos, el PEO generalmente no afecta tu elegibilidad — los bonos se basan en tu historial financiero y de proyectos, no en el tipo de workers comp que tienes.
¿Qué pasa con mis reclamaciones de workers comp si uso un PEO?
Con PEO, el PEO maneja las reclamaciones en tu nombre. Cuando un empleado se lesiona, reportas el incidente al PEO, que luego coordina con la aseguradora para el tratamiento médico y los beneficios. Esto puede ser una ventaja porque el PEO tiene experiencia en gestión de reclamaciones y puede ayudar a resolver las reclamaciones más rápidamente.
¿Puedo tener tanto PEO como una póliza tradicional al mismo tiempo?
No. No puedes tener cobertura duplicada para los mismos empleados. Si tienes empleados en diferentes estados, podrías tener PEO para Florida y una póliza separada para otros estados, pero para los mismos empleados en el mismo estado, solo puedes tener una cobertura activa a la vez.